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      合理有效的資產(chǎn)配置是持續(xù)增長(zhǎng)財(cái)富的前提。“資產(chǎn)配置”不分財(cái)富多少，是一種重要能力。為了配置更大、更多、更好的資源，在楹進(jìn)集團(tuán)看來(lái)資產(chǎn)配置的思想是最不可缺少的。

      下圖是標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭資產(chǎn)配置方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

      但是中國(guó)大多數(shù)家庭的資產(chǎn)配置卻有很多不合理之處。

      中國(guó)家庭的資產(chǎn)配置的不合理之處

      有幾個(gè)數(shù)據(jù)先給大家看看，《中國(guó)城市家庭財(cái)富健康報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：

      1、我國(guó)城市家庭的戶均總資產(chǎn)規(guī)模161.7萬(wàn)元，戶均可投資資產(chǎn)規(guī)模55.7萬(wàn)元。
      2、中國(guó)前1/5有錢(qián)的家庭，平均資產(chǎn)總規(guī)模為454.5萬(wàn)元。

      3、家庭總資產(chǎn)配置中，房產(chǎn)占比高達(dá)77.7%。金融資產(chǎn)配置僅占11.8%。

      我們可以清楚的看到中國(guó)人財(cái)富管理的幾大不合理之處：

      一是，家庭住房資產(chǎn)占比過(guò)高，擠壓了金融資產(chǎn)配置。較高的房產(chǎn)比例吸收了家庭過(guò)多的流動(dòng)性，擠壓了家庭的金融資產(chǎn)配置。

      二是，在投資時(shí)，大多數(shù)家庭不接受本金有任何損失，剛性兌付要求較強(qiáng)。數(shù)據(jù)顯示，54.6%的家庭不希望本金有任何損失，同時(shí)又期望較高的收益。
      三是，家庭可接受的產(chǎn)品回報(bào)周期普遍較短，缺少長(zhǎng)期規(guī)劃。對(duì)于可接受的金融產(chǎn)品的回報(bào)周期，選擇3個(gè)月內(nèi)、3-6個(gè)月、6-12個(gè)月的家庭占比分別為35.8%、37.2%和33.7%，大多數(shù)家庭接受的是1年及以下的回報(bào)周期。
      四是，家庭的投資品類缺乏多樣性。67.7%的中國(guó)家庭僅僅擁有一種投資品，22.7%的中國(guó)家庭擁有兩種投資品，擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅占到10.6%。
      五是，家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率偏低，僅有不到15%的家庭成員擁有商業(yè)保險(xiǎn)。中國(guó)家庭更愿意為未成年子女投保，忽視對(duì)家庭頂梁柱的保障，10-18歲家庭成員參保率最高，為21.3%，其次為10歲以下家庭成員，參保率為19.5%。

      1、青年階段：加大實(shí)物資產(chǎn)配置

      中國(guó)老百姓除了黃金以外，能夠持有的實(shí)物資產(chǎn)并不是很多，房地產(chǎn)是其中最重要的一個(gè)部分。所以，這也就是任志強(qiáng)老先生老是跟大家說(shuō)，“年輕人要早買(mǎi)房，快買(mǎi)房，買(mǎi)不起大房，買(mǎi)小房”的原因。十幾年前，唱衰中國(guó)的謝國(guó)忠讓大家不要買(mǎi)房，而任志強(qiáng)讓大家快買(mǎi)房，如果你聽(tīng)了不同的言論，你現(xiàn)在的人生可能已經(jīng)有了很大的不同。所以說(shuō)，金融決策對(duì)于每個(gè)人來(lái)講都特別地重要。根據(jù)你和你家庭的最大購(gòu)買(mǎi)力來(lái)買(mǎi)，就是說(shuō)你買(mǎi)不了100平米的，買(mǎi)50平米的，買(mǎi)不了 50平米的，買(mǎi)30平米的。

      年輕人要加大實(shí)物資產(chǎn)的配置，有三個(gè)理由：
      1. 房子是具有“居住“這種消費(fèi)功能的。
      2. 買(mǎi)房是對(duì)抗資產(chǎn)貶值一個(gè)特別好的工具

      3. 最重要的是，它給了年輕人以時(shí)間換空間的權(quán)利。

      中國(guó)的一線城市和二線城市的房子也仍然是投資的熱點(diǎn)。在條件允許的情況下，應(yīng)該加大實(shí)物資產(chǎn)配置，以時(shí)間換空間，增大自己年輕時(shí)候資本積累的意識(shí)。房產(chǎn)除了剛需自住外，還能很好的抵御通脹，更重要的是，越年輕，做房貸就能把時(shí)間拉到最長(zhǎng)，別忘了，“負(fù)債本身”也會(huì)通脹。

      2.壯年階段：加大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置

      工作了幾年后，我們的錢(qián)包開(kāi)始鼓了，社會(huì)地位也有所提升，換句話說(shuō)：更能掙錢(qián)，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力變得更強(qiáng)。在這個(gè)時(shí)候，要果斷地加大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置，因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)意味著高收益。可以把錢(qián)往股票上多放一點(diǎn)，如果再有一些余錢(qián)的話，可以多做一些股權(quán)投資。在中年的時(shí)候，要加大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置。除了要加大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置，還要進(jìn)行資產(chǎn)的多元化配置。

      3.老年階段：加大流動(dòng)性資產(chǎn)配置

      到了 50 多歲，我們慢慢地進(jìn)入到了ー個(gè)老年時(shí)期。很多人面臨著一個(gè)職業(yè)的天花板，美國(guó)家庭資產(chǎn)調(diào)查顯示，人在 50 歲左右的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配比是最高的，到達(dá)頂峰，然后就一路開(kāi)始下滑。這和我們?nèi)说淖匀灰?guī)律特別接近，因?yàn)?0多歲以后開(kāi)始面臨著退休，退休以后現(xiàn)金流就自然地減少了，未來(lái)的時(shí)間也開(kāi)始變少了，風(fēng)險(xiǎn)承受能力就開(kāi)始變?nèi)酢?

      所以這個(gè)時(shí)候要做的第一件事情是：把風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例給降下來(lái)，増大安全資產(chǎn)，尋找專業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較低的資產(chǎn)配置。

      第二件事情就是要逐漸地開(kāi)始考慮加大流動(dòng)性資產(chǎn)的配比。如果在年輕的時(shí)候，已經(jīng)做了ー些資產(chǎn)積累的話，這個(gè)時(shí)候你的資本的存量已經(jīng)很高了，做一些流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)配置才能更好的應(yīng)對(duì)生病、孩子出國(guó)這些剛性支出。

10月20日，

      早在2019年，外媒華爾街見(jiàn)聞就公布了一則數(shù)據(jù)，龍湖吳亞軍、達(dá)利許世輝、周黑鴨唐建芳及融創(chuàng)孫宏斌等4名富豪，把價(jià)值共約170億美元的財(cái)富裝入了離岸家族信托。

      這4名富豪在《2020胡潤(rùn)百富榜》中依舊榜上有名：龍湖吳亞軍以1100億資產(chǎn)位列30、融創(chuàng)孫宏斌以720億資產(chǎn)位列49、達(dá)利許世輝以550億資產(chǎn)位列75、周黑鴨唐建芳以120億資產(chǎn)位列466。

      近年來(lái)，設(shè)立家族信托在富豪圈里已是常態(tài)。

      據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)富豪設(shè)立家族信托的人并不在少數(shù)：《2020胡潤(rùn)百富榜》中名列前茅的馬云、劉強(qiáng)東、孫宏斌、雷軍等10位設(shè)立離岸家族信托的內(nèi)地富豪，僅這10位，裝入信托內(nèi)的資產(chǎn)就有5,000億！


      富豪們競(jìng)相設(shè)立離岸家族信托，其本質(zhì)原因離不開(kāi)稅務(wù)規(guī)劃、財(cái)富傳承等因素。當(dāng)前國(guó)際大環(huán)境下，財(cái)產(chǎn)已經(jīng)趨近于透明，全球稅務(wù)都開(kāi)始互相接頭，設(shè)立離岸家族信托能達(dá)到的目的也有限。

      身份轉(zhuǎn)換，本質(zhì)上是準(zhǔn)備改變一個(gè)家族成員的司法管轄地，因其通常持有賬戶、股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)，身份改變將極大影響財(cái)產(chǎn)關(guān)系的法律適用。因此，在家族財(cái)富管理中應(yīng)當(dāng)首先考慮身份規(guī)劃問(wèn)題。


      通過(guò)獲取新身份來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)配置與財(cái)富保護(hù)的案例屢見(jiàn)不鮮。但是殊途同歸，明星或富人們讓自己或家人獲得新身份，可以利用新的稅務(wù)身份進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置與稅務(wù)規(guī)劃。

      在經(jīng)濟(jì)全球化、個(gè)人財(cái)富全球化的大趨勢(shì)下，全球資產(chǎn)配置和稅務(wù)規(guī)劃已成為必然趨勢(shì)。

      高凈值人群需要充分考慮全球征稅對(duì)財(cái)富、家庭帶來(lái)的影響，盡早做出相應(yīng)的身份規(guī)劃方案。